第三方物流保险实践中的若干问题探讨
文/齐艳铭
Qi Yanming PICC Beijing 100052
内容摘要：伴随着第三方物流的兴起，传统货物保险制度正面临着严峻的挑战。实践中，货物保险与责任保险的法律关系扑朔迷离，这导致很多第三方物流企业对保险存在着认识上的误区。本文通过对第三方物流运营中的不同类型的风险进行分析，认为只有重新定位物流保险的功能，才能从容应对第三方物流企业面临的各种风险。
关 键 字：第三方物流 保险 法律关系
随着现代物流业的兴起，第三方物流企业在为客户提供越来越便利的一体化物流服务的同时，也承担着越来越大的风险。随时可能发生货物破损、野蛮装卸、误时配送、偷盗灭失、变质串味等风险都可能遭致托运方提出索赔。面临风险的猖狂和索赔的烦恼，第三方物流企业该如何防范？是自留还是转嫁？世界各国的实践告诉我们，保险不失为一种有效的风险防范机制。保险一方面体现了分散社会资源集中运作的优势，另一方面又体现出现代社会互助精神的价值。因此，现代物流诞生伊始，保险就得到了第三方物流企业的青睐。在我国，现代物流业刚刚起步，物流保险在实践中还存在诸多的缺陷。另外，物流业对保险业的陌生又造成对保险功能的定位不清，这也是导致我国物流保险业不发达的重要原因。
一、 第三方物流保险的起源——从“三足鼎立”到“双轨并行”
近代保险制度肇始于14-16世纪的国际贸易活动，从此物流保险便开始了其长达几个世纪的发展历史。据资料记载，1384年在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。到16世纪下半叶，英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立保险商会，专门办理保险单的登记事宜，由此逐渐形成了海上货物运输保险制度。1666年，伦敦皇家面包店引燃了长达5天5夜的一场大火，大火几乎吞噬掉这座古老的城市。1667年，英国便成立了世界上第一家火灾保险公司，近代的火灾保险制度诞生了。海上运输保险和火灾保险，是第三方物流保险在运输和仓储环节的最初起源。
到了现代社会，企业生产经营活动中对不特定的社会公众造成损失的风险逐渐增加，于是保险领域又产生了公众责任保险。所谓公众责任保险就是保障投保人因疏忽导致第三者伤亡或财物受损的法律责任。在运输领域，伴随着公众责任保险的兴起产生了承运人责任保险制度。承运人责任保险承保的就是承运人在运输货物过程中可能产生的对托运人货物损失在法律上应承担的损害赔偿责任。
运输环节保险、仓储环节保险以及承运人责任保险形成了传统物流领域 “三足鼎立”的保险格局。随着现代物流业务的发展，在综合性的一体化物流服务理念下，传统货物财产保险体系的不足逐渐暴露出来：
1. 各环节的保险被肢解，与现代物流功能整合的理念背道而驰。
由于在传统保险体系下，物流的各个环节被肢解，造成了托运人不得不按环节投保的现状。比如，托运人要完成一项物流活动，就不得不在运输环节投保货物运输险、在仓储环节投保货物仓储险等。多次办理保险手续意味着多次的保险谈判、保单缮制、费用支付等。程序的复杂既延长了物流活动的时间，又增加了多环节保险的费用，给托运人带来不便。
2. 传统货物保险体系不能无缝覆盖物流活动的各个环节，第三方物流保险存在真空。
在传统货物保险体系下，保险公司并不提供包装、装卸搬运、流通加工、配送等诸多物流环节的保险服务，这就使物流货物的保险出现真空，被保险人的利益并不能得到充分地保障。
例如，英国伦敦保险协会所制定的“协会货物保险条款”（Institute Cargo Clauses, ICC）规定：海上货物运输保险责任的起讫期间遵循“仓至仓”条款（Warehouse To Warehouse）。然而，随着现代物流业务的兴起，在保险责任期间方面，传统的ICC所提供的“仓至仓”条款越来越不能适应现代物流要求的“门到门”（Door To Door）、甚至“桌到桌”（Desk To Desk）的一站式服务。因此，在现有的保险体系下，“门到仓”以及“仓到门”所代表的集货与配送环节的保险处于真空状态之中。
3. 传统保险的制度设计与现代物流不配套。
以仓储保险为例，传统的仓储保险是对大宗货物在较长时间的仓储过程中存在的风险进行投保，因此保险费率一般较高。在现代物流JIT生产方式以及零库存管理理念下，仓储则具有“短暂性”的特征。换句话说，仓储在整个物流活动中仅仅起一种“歇歇脚”的作用，因此其保险费率一般不宜过高。实践中，被保险人分别投保货物运输险和仓储险，虽然可以基本上涵盖物流活动的主要环节，但由此带来的保险费用的上升却是被保险人所不能承受的。
有鉴于此，我国一些保险公司早在1998年就开始积极探讨个性化的现代物流保险方案。这些方案将保险责任起讫期间延长为“门到门”条款，把货物运输保险和短暂仓储保险打包后低价出售。这些方案的推出，使现行保险体系逐渐与现代物流业接轨，是对现代物流保险的有益尝试 。2004年，中国人民保险公司正式推出了《物流货物保险》和《物流责任保险》两个物流保险条款，结束了传统保险的“三足鼎立”局面，从而进入了物流保险的“双轨并行”阶段。
二、 扑朔迷离的法律关系
根据保险标的的不同，第三方物流保险可以分为物流货物保险与物流责任保险。所谓保险标的，就是指保险关系当事人之间权利和义务共同指向的对象。具体来说，物流货物保险的标的是货物的实体财产利益，物流责任保险的标的则是被保险人对于第三人依法应当承担的损害赔偿责任。赔偿责任虽然可以具体化为一定数量的财产性利益，但其本身并不是基于货物而产生的。实践中，认清物流货物保险与物流责任保险当事人之间的法律关系，对甄别第三方物流企业的法律责任具有非常现实的意义。
（一） “双轨并行”的物流保险基本形态及其法律关系
1. 物流货物保险
从法律上讲，物流并不转移货物的所有权，货物所有权仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方对货物具有直接的保险利益，故其须对货物损失的风险负责。货物所有权在第一方和第二方之间的转移，决定了由谁来办理保险；但是不管委托方中的任何一方承担保险义务，均与第三方的物流企业无关。以CFR贸易方式为例，货物风险在买卖方之间的转移以货物越过船舷为界，此时为了转嫁货运风险，一般应由买方（表现为第二方）办理保险。自始至终，第三方物流企业既不承担货物的保险义务，也不负责赔偿货物损失的风险。归根到底，第三方物流企业不是物流货物保险法律关系的当事人。
2. 物流责任保险
当由于第三方物流企业的责任造成货物损失时，按照保险法代位求偿理论，货物所有权人可以直接向保险公司索赔，保险公司赔偿货物所有权人的同时便取得代了位求偿权。基于代位求偿权，保险公司可以向第三方物流企业追偿。因此，第三方物流企业为降低自身责任风险，一般会选择投保物流责任险。物流责任保险的投保人和被保险人（保险利益人）均是第三方物流企业。物流责任保险的标的不是货物实体财产本身，货物的所有权人自然也不是物流责任保险法律关系的当事人。
（二） 物流货物保险的特殊形态及其法律关系
1. 物流货物保险的特殊形态之一：第三方物流企业作为兼业保险代理人
根据中国保监会《保险兼业代理管理暂行办法》第2条规定：保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。一般而言，保险兼业代理人都有与其主营业务直接相关的一定规模的保险代理业务来源。实践中，很多传统的货运企业、货运代理企业、进出口代理企业拥有“保险兼业代理许可证书”，这些企业在向第三方物流企业转型的过程中，继续兼业从事保险代理业务。此时的保险法律关系中，投保人为货物所有者的第一方或第二方企业，保险人为保险公司。与物流货物保险基本形态下的法律关系有所不同，第三方物流企业作为保险公司的代理人，是代表保险公司的利益与投保人订立了保险合同，保险合同的法律后果仍由保险公司承担。
2. 物流货物保险的特殊形态之二：第三方物流企业作为货物所有权人的受托人
这种形态的物流货物保险起源于国际货物买卖中的买方委托卖方办理货运保险的CIF、CIP等贸易方式。在国际贸易中，买卖双方之间互相委托办理货运保险是经常的事情。如前所述，在CFR贸易方式下，原本由买方负责办理货物保险，但实践中出于贸易的方便，买方往往委托卖方在装船的同时为其办理货物保险事务，因此出现了CIF的贸易方式。在CIF的贸易方式下存在着两个独立的法律关系：首先是委托人（买方）与受托人（卖方）之间的委托合同关系，其次是以卖方为投保人、买方（或其他的保单背书持有人）为被保险人、保险公司为保险人的保险法律关系。
更进一步，实践中又出现了委托第三方物流企业办理保险的做法。例如，国际货运代理企业在为货物所有权人提供出口清关、安排运输等物流服务时，往往还代客户进行投保。这种第三方物流企业为了被保险人的利益与保险公司之间订立保险合同的法律关系，与保险经纪关系极其相似。委托第三方物流企业办理保险时存在着两个法律关系：首先是委托人（买方或卖方）与受托人（第三方）之间的委托合同关系，其次是以第三方物流企业为投保人、委托方为被保险人、保险公司为保险人的保险法律关系。第三方物流企业作为货物所有权人的受托人，与保险公司订立保险合同，其法律后果应由货物所有权人承担。
综上所述，只有投保物流责任保险时，第三方物流企业才是保险关系中的被保险人。此时，第三方物流企业须承担保险合同的法律后果。除此之外，投保物流货物保险时的各种情形，包括货物所有权人直接投保、第三方物流企业兼业代理保险以及其作为货物所有权人的受托人等各种情形，第三方物流企业均不是被保险人，保险合同的法律后果亦不应由第三方物流企业承担。明确这一点，对认清物流保险实务中的若干误区有重要的作用。
三、 第三方物流保险实践中的认识误区
本来，“双轨并行”下的货物保险与责任保险分属于不同的保险类型，两者各自独立发挥其保险功能。但随着综合物流服务的产生，第三方物流企业办理自身责任保险的同时，越来越多地为货物所有权人代办货物保险。从投保形式上看，其与物流责任保险极为相似，因此实务中还存在诸多认识上的误区。综合起来主要有以下几种：
1. 误区之一：用代收委托人的保险费投保物流责任险。
第三方物流企业向委托人收取的保险费属于代收性质，其必须按照合同的约定履行代为投保物流货物保险的义务。然而，很多第三方物流企业认为，投保与否以及投保哪个险种完全是自己的事情。为节省保费，他们往往只投保物流责任保险一个类型。这些企业忽视了一个重要的问题：在责任保险情况下，对于不可抗力等原因导致的货物损失，保险公司是不负赔偿责任的。此时，货物所有权人面临的货损风险加大。另外，第三方物流企业的这种行为极有可能导致权利人提起违约诉讼。
2. 误区之二：第三方物流企业应承担全部货损责任。
按照法理，当发生除第三方物流企业责任以外的自然灾害、意外事故、外来风险等不可抗力事件导致货物损失，被保险人应该向保险公司索赔。只有发生了因第三方物流企业的责任导致的货物损失时，被保险人才可以选择向第三方物流企业索赔。但实践中发生货损时，很多第三方物流企业往往抱着息事宁人的心态，对损失的原因不加区分，直接向委托方理赔，白白造成了损失。
3. 误区之三：第三方物流企业没有必要投保物流责任险。
唐山市人民政府关于办理人大代表建议、批评、意见和政协委员提案工作的暂行规定
河北省唐山市人民政府
唐山市人民政府关于办理人大代表建议、批评、意见和政协委员提案工作的暂行规定
第一条 为了切实做好人大代表建议、批评意见和政协委员提案办理工作（以下简称代表建议、委员提案），并使之制度化、规范化，根据国家有关法律、法规及行政规章，结合我市实际情况，特制定本暂行规定。
第二条 认真负责地对待和办理代表建议和委员提案，是坚持和完善我国的人民代表大会制度、共产党领导的多党合作与政治协商制度，加强社会主义民主和法制建设的一项重要政治任务；是广泛、及时听取群众的意见、要求和批评，密切政府同人民群众联系的重要渠道；是人民政府自觉接受人大的法律监督、工作监督和政协的民主监督及人民群众监督，尊重人民民主权利，全心全意为人民服务的具体体现。各级政府及其职能部门的工作人员必须要以对人民高度负责的精神，切实做好代表建议和委员提案的承办工作。
第三条 各级人民政府及其职能部门办理代表建议、委员提案工作的主要职责：
一、办理上级和本级人大代表建议和政协委员提案；
二、接待和办理上级或本级人大代表、政协委员的来访、来信；
三、组织指导和督促检查下级机关承办代表建议、委员提案工作。
第四条 办理代表建议和委员提案工作的范围：
一、在人民代表大会、政协会议期间，代表、委员用书面形式对政府工作提出的建议、批评、意见和提案。
二、人大代表视察时对政府工作提出的书面意见；政协委员日常对政府工作提出的提案。
三、人大常委会审议政府工作时提出的意见；政协常委会对政府工作的建议。
四、人大常委会成员普访代表时，代表对政府工作提出的意见，经人大有关部门整理后形成的书面建议。
五、人大代表、政协委员来信、来访时对政府工作提出的建议。
第五条 办理代表建议和委员提案应遵循的原则：
一、分级负责，归口办理。上级和比较重大的本级人大代表建议和政协委员提案，由主管部门或下一级人民政府提出处理意见，报本级政府审定，并上报或答复代表和委员，其它的由主管部门或下一级人民政府办理并直接答复代表和委员。
二、实事求是，一切从实际出发。凡是关系到群众切身利益的事情，不论大小，都要尽心竭力地认真去办。对属于应该解决而又力所能及的问题，要迅速解决；因财力、物力等客观条件限制，一时不能解决的问题，要列入今后工作计划或规划，创造条件逐步解决；因现行政策不允许和与实际情况不符等原因，确实不能解决的，要据实讲清政策、说明情况，解释清楚。在承办工作中要举一反三，通过办理一件建议或提案，发现和解决同类问题，推动和改进政府工作。
三、加强与代表和委员的联系。充分发挥代表和委员在政府同人民群众联系中的桥梁、纽带作用，经常听取他们的建议、批评和意见，密切政府同人民群众的联系。
第六条 各级政府及其所属部门都要把办理代表建议、委员提案工作列入议事日程，及时研究解决存在的问题。要切实加强对承办工作的领导，必须明确一名领导主管这项工作，办公室由一名主任负责。根据任务大小，设置专门机构或确定专兼职工作人员负责此项工作，从上到下形成承办工作网络。
第七条 需要两个以上单位会商办理的建议、提案，由政府办公室确定主、会办单位。由主办部门牵头，首先拿出本单位的意见，然后再征询会办单位的意见，并负责汇总上报或做出答复。如遇主办与会办单位意见不一致，主办部门应及时请有关综合部门出面，做好协调工作。
第八条 办理代表建议、委员提案要讲求工作效率，抓紧处理。问题急的要急办，办结一件，答复一件。总的时限要求，从接受承办任务之日起，承办建议和提案合计在50件以下的单位三个月内全部办结，51—80件的单位四个月内全部办结，81件以上的单位五个月内全部办结。如因情况特殊、问题复杂，在限期内不能办结的，应及时向交办机关报告，经同意后可以适当延长办理时间，但最多不得超过一个月，同时要向代表、委员说明情况，待办结后再作出正式答复。
第九条 对每次人民代表大会前，人大统一征集的代表建议，有条件在会前解决的，应在会前办结，并在会议期间，答复代表；在会前解决不了的，在闭会后按会中代表建议规定的办理期限内完成。
第十条 人大代表建议、政协委员提案的交办工作，由政府办公室负责。每次人民代表大会和政协会议结束后，政府办公室要认真分析建议、提案情况，向政府常务会作出报告。根据每件建议、提案内容，报送政府主管领导签批或直接交给承办单位。省级以上代表建议、委员提案由市政府主管领导签批，市政府办公室直接办理；市以上代表建议、委员提案由县、区政府主管领导签批，县、区政府办公室直接办理。
第十一条 承办单位收到建议、提案后，要认真清点、核实、登记。如有不属于本单位职权范围内的建议、提案，要立即退回交办机关，并说明情况，不得自行转送其它单位，更不准以不属本单位职责为由，将建议或提案退给代表或委员。退回交办机关的时间，最迟不得超过十天。
第十二条 各承办单位对建议、提案中提出的问题，应认真进行调查研究，拟定处理意见，经领导同意后组织实施。对一些重要的建议、提案，单位领导要亲自出面抓好落实。
第十三条 代表建议、委员提案的交办机关要与承办单位保持经常联系，掌握办理情况，通报工作动态，研究工作中的问题，提出改进意见，指导承办工作。要经常采取深入检查、通报情况等方式进行催办，督促落实。
第十四条 各承办单位的主管领导对每件建议、提案的办理结果，要认真进行审查，并签署意见，严格把好质量关。给代表和委员的复函应符合下列要求：
一、符合党和国家的方针、政策、法律、法规和规章，符合实际情况；
二、内容完整，认真准确地回答建议、提案中提出的每一个问题，语气谦逊诚恳，文字精炼通畅；
三、需要向上级请示的问题，要请示后再复函，不得以请示代替复函；
四、对内容相同的建议或提案可并案答复，要把建议或提案的顺序号以及代表或委员的姓名写清楚，但切不可把建议和提案混在一起并案答复；
五、严格按统一规定的格式起草、打印、加盖公章。
第十五条 答复代表和委员的方法：
一、省以上代表建议和委员提案的办理结果，由市政府按要求行文上报或答复代表、委员；
二、市人大代表建议、政协委员提案的办理结果，由各县、区政府，市政府各部门、市直有关单位直接答复代表和委员，并按规定的份数分别抄报市人大或市政协办公室和市政府办公室。
三、同一建议、提案多位代表、委员附议的，要逐一答复每一署名的代表、委员；
四、在向代表和委员送发答复函时，要逐件附《征询意见表》，征求代表和委员对承办工作的意见。
第十六条 各级政府办公室对各承办单位给人大代表和政协委员的答复函要认真进行审查，凡不符合规定和要求的，要退回承办单位重新办理。人大代表、政协委员对办理结果不满意的，在查明原因后，需重新办理的，在办理后要再行文答复代表和委员；需要说明情况的，要耐心细致地做好解释工作，取得代表、委员的谅解。
第十七条 对代表建议和委员提案做出答复后，对答复解决的问题，要狠抓落实，直到使问题得到彻底解决。每年的承办任务基本完成后，各承办单位对当年及过去已答复解决而没落实的代表建议、委员提案要逐件进行一次复查。需要向代表和委员说明的，要及时向代表、委员作出书面答复，并将整个复查落实情况报各级政府办公室。
第十八条 各级政府及政府的职能部门，每年至少要召开两次同人大代表和政协委员的座谈会，邀请与本单位工作相关的代表和委员参加，听取他们对承办工作及其它工作的意见。
第十九条 为了切实提高承办工作质量，各承办单位负责人或工作人员，在办理建议、提案过程中要直接与代表和委员见面。可以在办理代表建议、委员提案前走访建议人、提案人，了解意图，摸清情况；也可以在办理过程中走访，交待办案设想，共同协商解决问题办法；办结后回访，介绍办理情况、结果，征求意见。要采取多种形式，加强与代表和委员的密切联系。
第二十条 代表建议、委员提案办理完毕后，要将建议、提案和复函底稿及其它有关材料整理装订，立卷归档。
第二十一条 凡是有承办任务的政府部门和市、县、区直有关单位每年在建议、提案办理基本结束后，要认真地进行一次工作总结，并及时书面报告本级政府办公室。各级政府办理本级人大代表建议情况，要向本级人大常委会作出书面报告。
第二十二条 各级政府每年对代表建议和委员提案的办理工作要进行一次考核评比，对优秀单位予以表扬，差的单位通报批评。
第二十三条 本暂行规定自发布之日起实施。
