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被保险人保护代位求偿权
实现的义务辨析

倪 学 伟

《保险法》第45条和《海商法》第253条都规定：被保险人擅自放弃向第三人要求赔偿的权利，或因其过失致保险人不能行使追偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿。此乃法律对被保险人保护保险人代位求偿权的义务的明确规定。实践中对此条款有两种不同的理解意见，第一种意见认为被保险人有法定义务起诉第三人，以保住诉讼时效，否则即为擅自放弃向第三人求偿权或有过失致保险人不能行使追偿权；第二种意见认为被保险人无法定之义务起诉第三人，其保护保险人代位求偿权的义务仅是一种消极的不作为义务。笔者赞成第二种意见，理由如下：
保险的好处之一是，当被保险人遭遇保险事故造成损失时可直接向保险人要求赔偿，以使其免于与第三人的索赔纠纷，尽快恢复生产。若保险事故造成损失，被保险人必须起诉第三人，保险的这一好处即无法体现，保险便失去了存在的一个重要理由。
代位求偿超过诉讼时效的责任不能一概由被保险人承担，而应分别情况，谁的过错导致时效丧失的即由谁承担责任。保险事故发生后，被保险人在保单规定期间内向保险人提赔，保险人以种种或成立或不成立的理由拒赔而酿成保险纠纷，被保险人诉至法院。若法院判定保险人拒赔有理，判决驳回被保险人的诉讼请求，则丧失向第三人索赔的时效的责任由被保险人承担。反之，若法院判定保险人拒赔无理，判决由其赔偿保险损失，则丧失向第三人追偿的时效的责任由保险人承担。理由是不证自明的：本来就该由保险人承担责任，若其及时赔付损失，被保险人便可将向第三人要求赔偿的权利即时转移给保险人，诉讼时效就不会丧失。亦即代位求偿权的取得以赔付为前提，无理拒赔不能取得代位求偿权，故而因无理拒赔而致时效丧失的责任当然该由保险人承担。
认可被保险人有法定义务起诉第三人，否则保险人可以相应扣减保险赔偿，其结果是：保险人可能为自身利益而拒绝一切赔偿要求，最终将导致保险业务的萎缩和停滞。依第一种意见，不论被保险人提赔有无根据，保险人都可以找寻各种借口拖延，而一旦超过了向第三人索赔的诉讼时效，即以被保险人擅自放弃求偿权或因过失致保险人不能行使追偿权为由，相应扣减保险赔偿。显然，不论保险人拒赔正当与否，以第一种意见考量，保险人的拒赔、特别是无理拒赔总对其有利，因为只要拖过了向第三人追偿的时效，被保险人即存在了过错，保险人都可由此获得扣减保险赔偿的利益。而对被保险人而言，只有首先起诉了第三人，为保险人保住了追偿时效，才可能对抗保险人的拒赔理由而获赔偿。这对被保险人实在不公平！必须首先起诉第三人的主张，其结果必然是有相当一部分保险成为不必要，因为既然被保险人须首先起诉第三人并因该诉讼而获得了赔偿，为何还要费力签订保险合同、支出保险费并忍耐保险索赔时的种种挑剔呢？长此以往，对整个保险业的发展无疑是有害无益的。
笔者主张，被保险人保护保险人代位求偿权的义务仅是一种消极的不作为义务。保单条款通常规定，保险标的发生保险事故致损，第三人负有责任的，被保险人既可向第三人要求赔偿，也可向保险人提赔，保险人赔付后即取得代位求偿权。此即表明被保险人并无必须起诉第三人的义务。《保险法》第45条和《海商法》第253条的规定，应理解为法律不准许被保险人积极的作为来放弃向第三人的求偿权，以及禁止被保险人积极作为而致保险人不能行使追偿权。譬如，被保险人不能发出关于放弃向第三人要求赔偿的声明、不能以签订协议书或合同书的方式表明其与第三人在该保险事故中不存在债权债务纠纷、不能将有关向第三人索赔的证据材料销毁或交与第三人等等，否则，被保险人即未尽到保护保险人代位求偿权的义务，自应得到相应扣减保险赔偿的结果。而被保险人对第三人的消极不作为是为法律所允可的，如不向第三人索赔而直接请求保险人赔偿、不起诉第三人而直接起诉保险人等等。若将被保险人保护保险人代位求偿权的义务理解为包括了禁止消极的不作为，如禁止被保险人不起诉第三人，则会产生法律适用上的矛盾。如《保险法》第45条第2款规定：“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效”，这里的“放弃”就不能理解为“不起诉第三人的行为”，否则，就会得出“该不起诉第三人的行为无效”的荒谬结论，亦即这里的“放弃”本身只能是一种积极的作为，而决非消极的不作为。



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财政部


财政部关于印发《关于进一步加强外国政府贷款提前还款资金再转贷管理的规定》的通知

2006年7月31日财金〔2006〕57号

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅(局)、新疆生产建设兵团财务局，中国进出口银行：
为确保外国政府贷款提前还款资金使用安全，加强对提前还款资金再转贷工作的管理，现将《关于进一步加强外国政府贷款提前还款资金再转贷管理的规定》印发给你们，请遵照执行。

附件：关于进一步加强外国政府贷款提前还款资金再转贷管理的规定

附件：

关于进一步加强外国政府贷款提前
还款资金再转贷管理的规定

第一条　为了加强外国政府贷款提前还款资金再转贷管理，提高资金使用效益，确保再转贷资金的还本付息，根据国务院有关规定和《国际金融组织和外国政府贷款赠款管理办法》(财政部令第38号)等，制定本规定。
　　第二条　本规定适用于外国政府贷款提前还款资金(以下简称提前还款资金)再转贷。
　　第三条　外国政府贷款提前还款资金再转贷(以下简称再转贷)，是指由中国进出口银行将其未到期而提前收回的外国政府贷款资金再次转贷给省级财政部门的活动。
　　再转贷项目作为外国政府贷款一类项目进行管理。
　　第四条　中国进出口银行作为提前还款资金的转贷银行，依法履行以下职责：
　　(一)与借款人签订再转贷协议；
　　(二)办理相关资金的支付；
　　(三)对再转贷资金使用和再转贷项目运行进行管理和监督检查。
　　第五条　各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅(局)(以下简称省级财政部门)作为提前还款资金的借款人和管理部门，负责直接办理或者组织资金转贷、债务偿还、风险防范等有关工作，对下级财政部门和项目单位进行管理和监督检查。
　　第六条　拟借用提前还款资金的省级财政部门应当向财政部提出借用申请并提交《还款承诺函》。
　　第七条　财政部应当根据有关规定对借用申请进行审核，并决定是否批准。
　　第八条　借用申请获得财政部批准后，省级财政部门应当向中国进出口银行提交相关材料，办理再转贷协议签署、提款等相关手续。
　　省级财政部门应当自财政部批准借用申请之日起180日内办理再转贷协议签署、提款等转贷手续。逾期不办或者未办理完毕的，视为自动放弃已批准借用的资金。
　　第九条　中国进出口银行自财政部批准借用申请之日起满60日后，对再转贷项目未提款部分按年率2?5％计收承诺费。
　　有本办法第八条第二款规定情形的，同期所产生的承诺费由相关省级财政部门承担。
　　第十条　省级财政部门应当建立、健全财务会计制度和内控制度，对再转贷资金实行财政专户管理，确保用于再转贷协议规定的用途。
　　第十一条　项目单位应当建立、健全项目和内部财务管理制度，按照《国有建设单位会计制度》等相关规定，以项目为核算主体，建立专账进行会计核算，全面、真实、及时地反映项目资金的来源和使用情况。
　　第十二条　省级财政部门应当加强对再转贷资金风险的管理，并可以依法运用金融工具保值避险。
　　省级财政部门在选择交易对象时应当遵循竞争原则，在进行交易时避免损失本金，并在交易结束后，将交易有关文件送财政部备案。
　　第十三条　省级财政部门应当采取招标的方式确定招标和采购代理机构、监理机构，负责再转贷项目所涉及的土建工程和设备的招标、采购代理、监理业务，并将有关结果及合同报中国进出口银行备案。
　　第十四条　省级财政部门应当认真做好有关账务核对工作，加强资金调度，优先安排落实还款资金，保证按期足额偿还、支付到期的本金和利息。
　　在有条件的地区，省级财政部门应当将再转贷项目要偿付本息及有关费用列入本级预算。
　　第十五条　约定由项目单位承担还款责任的，相关财政部门应当定期督促项目单位按时、足额偿还贷款本息和手续费。
　　项目单位不能按时、足额偿还债务的，相关财政部门应当通过预算或者其他渠道扣缴拖欠的债务。
　　第十六条　对到期不能履行还款义务的省级财政部门，财政部可以直接实施预算扣款。
　　第十七条　项目单位和同级财政部门应当依法接受审计部门的审计。
　　除前款规定外，上级财政部门可以委托会计师事务所对项目进行专项审计。
　　第十八条　项目单位应当定期进行财产物资清查和债务核对，于每年1月和7月向财政部门递交半年度工程进度报告和财务报告，并及时向中国进出口银行报送半年度工程进度报告和项目竣工报告。
　　第十九条　省级财政部门应当于每季度终了后的10个工作日内，向中国进出口银行报送再转贷资金使用管理专题报告。
　　再转贷资金使用管理专题报告应当包括以下内容：再转贷资金使用情况、再转贷项目进展情况、再转贷资金管理的主要工作、存在问题以及建议等。
　　第二十条　中国进出口银行应当每半年对再转贷项目进行实地检查，并于每季度终了后的15个工作日内，将提前还款资金再转贷的有关情况书面报告财政部。
　　中国进出口银行应当及时将监管中发现的问题向财政部反映。
　　省级财政部门对中国进出口银行的相关工作应当予以积极配合。
　　第二十一条　项目单位未按照有关法律法规以及转贷协议规定履行义务的，有关财政部门可以停止再转贷资金的拨付，并可以采取必要手段追回已拨资金； 中国进出口银行报经财政部同意，可以提前收回再转贷资金。
　　第二十二条　中国进出口银行和省级财政部门应当根据本规定制定有关实施细则。
　　第二十三条　本规定自2006年9月1日起施行。